购车工具
购车贷款报价对比
并排算两份购车贷款报价——常见场景是优惠价＋有息贷款对比原价＋免息。输入成交价、首付、期数、利率和手续费，看月供、利息、手续费折算和最终总支出哪个低。
便宜方案的差额
¥3,784
方案 A 总支出更低
总支出：方案 A ¥199,216、方案 B ¥203,000，差 ¥3,784。
| 方案 A | 方案 B | |
|---|---|---|
| 成交价 | ¥190,000 | ¥200,000 |
| 贷款本金 | ¥130,000 | ¥140,000 |
| 月供（等额本息） | ¥3,867 | ¥3,889 |
| 利息合计 | ¥9,216 | ¥0 |
| 手续费 | ¥0 | ¥3,000 |
| 融资成本合计 | ¥9,216 | ¥3,000 |
| 综合成本粗略年化 | 2.4% | 0.7% |
| 总支出 | ¥199,216 | ¥203,000 |
首付不低于成交价，贷款本金为 0，相当于全款；此时差额只来自车价和手续费。
计算口径
月供按等额本息：月供 = 本金 × 月利率 ÷（1 −（1 + 月利率）^−期数）；免息时月供 = 本金 ÷ 期数。总支出 = 成交价 + 利息 + 手续费，首付在两个方案里相同，不影响差额。
综合成本粗略年化 =（利息 + 手续费）÷ 贷款本金 ÷ 年数，用来横向比较两案融资成本；它不是监管口径的 APR，仅供两份报价互相参照。
销售口头常把等本等息的「费率」说成利率：等本等息按初始本金计息，真实年利率约为费率 × 1.8，期数越长越接近 2 倍。填表前先折算。
参数怎么填
- 两份报价方案 A 填优惠车价＋有息贷款，方案 B 填原价＋免息（或低息）。两套字段独立，也可以填任意两份报价对比。
- 利率口径合同看 APR 或折算后的真实年利率；金融服务费不要摊进利率，单独填手续费一栏。
- 提前还款页面按按期还完计算；打算提前还款时实际利息低于页面值，违约金问清后可补进手续费。
常见问题
免息车贷真的划算吗？
看总账。免息方案通常没有现金优惠，还常收金融服务费；把服务费、原价和有息方案放一起算总支出才知道谁便宜。免息服务费粗略折算年化约 服务费 ÷ 本金 ÷ 年数，折算后比有息利率高，免息就不划算。
车贷手续费该算进哪里？
算进总支出，不是利率。本页「融资成本合计」= 利息 + 手续费，两份报价统一口径后直接比总支出。
销售说的「费率」和年利率是一回事吗？
不是。费率是等本等息口径，按初始本金计息；等额本息按剩余本金计息。3% 费率贷 36 期，真实年利率约 5.4%–5.7%，约为费率的 1.8 倍。
月供低的方案总支出也低吗？
不一定。期数拉长月供下降，但总利息上升；月供之外一定要看总支出和融资成本合计。